Обычно разговоры сводятся к персоне заемщика, но вот имеет ли право банк в первую очередь погашать неустойку за просрочку платежа по кредиту? Интересный вопрос!
В момент заключения договора кредитования между заемщиком и банком возникают права и обязанности, которые они обязаны соблюдать. Заемщик обязан исполнять свои обязательства по оплате кредита в сумме и в сроки, установленные графиком платежей, банк, в свою очередь, обязан зачислять на счет поступившие платежи и направлять их на погашение задолженности в определенном законодательством или договором порядке.
Банк, списывая в первую очередь начисленную сумму штрафа или пени за несвоевременную оплату по кредиту, нарушает действующее законодательство, а именно, статью 319 ГК РФ. В ней установлена определенная очередность списания задолженности в том случае, если заемщик внес платеж в меньшем размере и зачисленной суммы не хватает для погашения просроченной задолженности. Законодательством четко определено, что в первую и во вторую очередь погашаются начисленные проценты за кредит и часть основного долга. Либо наоборот, если это установлено в договоре кредитования. Погашение неустойки (штрафа, пени) производится в третью, или последующие очереди. Такой порядок принят для того чтобы сумма просрочки уменьшалась быстрее и не усугублять и без того тяжелое финансовое положение должника.
Для того чтобы узнать, не нарушена ли последовательность списания поступившей суммы в счет долга, необходимо запросить именно выписку из лицевого счета. В этом документе отражены все зачисленные на счет и списанные в счет погашения денежные средства. Также в этом документе будет отражена очередь погашения задолженности. Этот документ выдается заемщику по первому требованию и, как правило, не возникает проблем с его получением.
Особенное внимание на порядок списания в счет погашения долга следует обратить заемщикам-должникам с длительной просрочкой. Возможно, что долг не уменьшается именно по указанной в этой статье причине. То есть, банк сперва списывает сумму начисленной неустойки, нарушая тем самым действующее законодательство и условия кредитного договора. Если такое нарушение будет обнаружено, заемщику необходимо предъявить в кредитную организацию письменную претензию с требованием вернуть необоснованно списанную сумму в счет погашения неустойки в первую очередь, так как нарушена очередность погашения задолженности. Такую претензию следует подавать в двух экземплярах. Один с отметкой о вручении останется на руках заемщика.
Если банк откажет в удовлетворении предъявленного требования, либо ответ на претензию не будет получен, что расценивается как отказ в удовлетворении предъявленных требований, заемщик может подать иск в судебные органы и признать такую очередность списания денег недействительной. В данной ситуации заемщик является потребителем. В этой связи при подачи такого искового заявления потребитель освобожден от уплаты госпошлины. Кроме того, имеет право подать иск по месту своего жительства, что значительно облегчает свое положение.
Если заемщик является должником, да еще и проблемным, велика вероятность того что после поданного искового заявления на банк тот в свою очередь подаст исковое заявление о взыскании задолженности. Поэтому перед тем, как подавать иск о признание очередности погашения задолженности недействительной, хорошо подумайте, стоит ли это того, существенна ли будет сумма, взысканная с банка. Если заемщик не обладает юридическими знаниями и не знает, как правильно поступить, в таком случае желательно обратиться к юристу.
