За период с 2015 г по 2018 г средневзвешенная ставка по кредитам свыше года снизилась, согласно данным Центробанка РФ, с 19% до 13% годовых. На фоне улучшения условий кредитования увеличивается спрос на услуги рефинансирования действующих займов среди населения. Когда стоит рефинансировать кредит Рефинансирование кредита – это оформление нового займа с целью погашения действующего долга.
При этом условия кредитования изменяются для заемщика в лучшую сторону: снижается процентная ставка, изменяется ежемесячный платеж или срок погашения займа.
Специалисты в области кредитования говорят, что рефинансирование выгодно в случае снижения процентной ставки не менее, чем на два процентных пункта.
Для принятия решения о целесообразности перекредитования необходимо:
1) Внимательно прочитать кредитный договор и выяснить, нет ли в нем запрета на досрочное погашение в настоящее время (запрет на досрочное погашение на протяжение всего срока действия договора является незаконным).
2) Посчитать, сколько процентов осталось выплатить по действующему займу. Эту цифру можно взять из кредитного договора, либо обратиться в банк к кредитному консультанту.
3) Вспомнить о дополнительных расходах: страховки, оплата за ведение банковского счета и прочее.
4) Изучить рынок. Выяснить, на каких условиях банки готовы выдать займы на рефинансирование. Значение имеют не только процентные ставки, а также суммы оставшегося основного долга, которые могут быть рефинансированы, и возможные сроки новых кредитов. Не следует забывать и о банковских комиссиях, например, за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки и другие.
5) Определить иные возможные затраты и неочевидные условия. К примеру, при перекредитовании ипотеки потребуется затратить дополнительные средства на переоформление залога: заново оценить недвижимость, заплатить за услуги нотариуса и оформление новой страховки. Также нужно иметь в виду, что заявленная низкая процентная ставка может “неожиданно” вырасти в случае, например, подтверждения доходов по справке банка, а не по форме 2-НДФЛ. Перекредитование целесообразно в том случае, если по действующему долгу текущие и предстоящие расходы выше, чем по новому.
Также рефинансирование может быть выгодным в случае, когда действующая ссуда выдана в иностранной валюте. Важные моменты при принятии решения о рефинансировании: - Кредит на рефинансирование существующей задолженности – это обычный кредит, при выдаче которого банк будет взвешивать свои риски и выгоды. А значит клиенту с текущей просроченной задолженностью, либо с плохой кредитной историей получить новую ссуду будет практически невозможно. - Перекредитовать можно несколько займов. Например, объединить три полученных в различных банках кредита, оплата по которым производится в разное время. Собирая эти кредиты в один, заемщик, помимо денег, экономит собственное время. - Собираясь рефинансировать кредит, стоит уведомить об этом собственную кредитную организацию. Возможно, банк, в попытке удержать клиента и повысить его лояльность, предложит услугу по снижению процентной ставки. В таком случае переоформление потребует существенно меньше усилий.
